La naissance d’un enfant est l’occasion d’offrir un cadeau qui compte.
Vêtements, jouets d’éveil, coffrets personnalisés : les idées ne manquent pas pour accueillir le nouveau-né.
Mais pourquoi ne pas envisager un présent qui l’accompagnera bien au-delà de ses premiers mois ?
En constituant progressivement une épargne à son nom, parents et grands-parents peuvent aussi contribuer à préparer ses futurs projets !
Et si le plus beau cadeau ne se déballait pas tout de suite ? Plutôt que de miser uniquement sur les objets du quotidien, certains proches choisissent de mettre de l’argent de côté pour aider l’enfant à financer, plus tard, ses études, son permis de conduire ou son premier logement.
Plusieurs solutions existent, du livret d’épargne au contrat d’assurance-vie. Le choix dépend notamment de l’objectif poursuivi, de la disponibilité souhaitée pour les sommes versées et du niveau de risque que la famille est prête à accepter.
Pour les familles qui souhaitent ouvrir un placement pour son enfant, l’assurance-vie constitue une possibilité à étudier. Elle permet d’effectuer des versements ponctuels ou réguliers et, selon le contrat, de répartir l’épargne entre différents supports. Avant de se lancer, mieux vaut toutefois comprendre les règles de fonctionnement, les frais éventuels et les risques associés.
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, l’assurance-vie n’est pas réservée aux adultes. Un contrat peut être souscrit au nom d’un enfant mineur par ses représentants légaux. Les parents ou les grands-parents peuvent ensuite contribuer à son alimentation, dans le respect des conditions du contrat et des règles applicables aux donations.
L’un des intérêts de cette solution est de pouvoir avancer progressivement. Des versements adaptés au budget familial peuvent ainsi se succéder au fil des anniversaires, des fêtes ou d’autres événements importants. L’objectif ? Constituer une épargne sur plusieurs années, sans avoir à mobiliser une somme importante dès le départ.
Attention cependant : l’assurance-vie est un contrat multisupport dont le fonctionnement dépend des investissements choisis. Le fonds en euros bénéficie d’une garantie du capital selon les conditions contractuelles. Les unités de compte, en revanche, sont exposées aux fluctuations des marchés financiers et présentent un risque de perte en capital. Les performances ne sont donc jamais garanties pour ces supports.
Le choix de la répartition doit tenir compte de l’horizon de placement, des objectifs poursuivis et de la capacité à accepter d’éventuelles pertes.
Pas besoin de prévoir un budget conséquent pour commencer à réfléchir à l’épargne d’un enfant. Une somme offerte à la naissance peut constituer un premier apport, complété éventuellement par des versements réguliers ou des cadeaux financiers lors des anniversaires.
Certains contrats dédiés aux mineurs proposent justement des versements programmés à partir d’un montant minimal défini. Les conditions varient selon les offres : il est donc important de vérifier les montants requis, les frais applicables et les supports disponibles avant de prendre une décision.
Autre point à anticiper : la disponibilité des fonds. Des rachats partiels ou totaux peuvent être possibles en assurance-vie, sous réserve des modalités du contrat. Ils peuvent toutefois entraîner des conséquences fiscales et, lorsque l’épargne est investie en unités de compte, se traduire par une perte financière.
À 18 ans, l’enfant pourra envisager d’utiliser l’épargne constituée pour financer un projet personnel : poursuivre ses études, passer son permis ou prendre son indépendance. Tant qu’il est mineur, les opérations sur son contrat sont réalisées par ses représentants légaux, conformément aux règles applicables.
La fiscalité mérite également d’être prise en compte. En assurance-vie, les gains sont soumis à des règles spécifiques lors d’un retrait. Après huit ans de détention, un régime fiscal particulier peut s’appliquer aux rachats, sous certaines conditions et dans les limites prévues par la réglementation. Cette durée ne garantit toutefois ni rendement ni avantage fiscal identique pour toutes les situations.
Avant de choisir, prenez donc le temps d’examiner les frais, les conditions de retrait, la fiscalité et les risques associés aux supports.
Car un cadeau de naissance durable ne se résume pas à la somme offerte : il s’agit surtout de réfléchir à la manière dont cette épargne pourra répondre aux besoins de l’enfant, le moment venu.
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